Fintech

Quand on parle de FinTech, on se réfère principalement à la nouvelle génération d’entreprise qui tire sa force de la technologie. Du paytech au crowdlending tout en passant par les regtech, les technologies financières sont omniprésentes dans le monde actuel. Mais qu’entend-on réellement par Fintech et quels sont les impacts de la technologie financière ? Tour d’horizon sur la question !

Qu’est-ce que la fintech et comment est-elle en train de révolutionner le secteur financier ?

Obtenue grâce à la contraction de deux mots qui sont Financial et Technology, la FinTech englobe les start-up et les PME qui mettent en place des services centrés sur le secteur financier à travers des outils technologiques. En d’autres termes, ces entreprises se servent des technologies de l’information et de la communication afin d’offrir des services financiers plus adaptés aux besoins actuels.

La majorité des acteurs du domaine sont d’ailleurs vus comme des startups, vu les opportunités de croissances qui régissent leur organisation.

Proposant des outils qui s’alignent au développement du mobile et aux applications, la Fintech révolutionne les horizons financiers et impacte considérablement sur l’économie et le social. En effet, le comportement financier change en masse et les transferts de fonds sont d’autant plus faciles.

Quelles sont les principales innovations de la fintech ?

Comme la Fintech est un domaine en perpétuelle évolution, il s’avère difficile d’élaborer une liste exhaustive de ses principales innovations. Toutefois, pour vous donner une idée de l’apport de la Fintech, il est possible de citer les technologies principales qui ont eu un fort impact dans le secteur de la finance.

• Paytech : ce dispositif permet d’optimiser la majorité des paiements, on peut citer comme exemple Pumpkin, IbanFirst, Leetchi…
• Roboadvisor : cet outil vise à offrir des conseils pour gérer efficacement un portefeuille numérisé et investir de manière optimale. On retrouve dans cette catégorie : WeSave, Advize, Marie Quantier …
• Insurtech : c’est un dispositif qui vise à innover numériquement l’univers de l’assurance. En guise d’exemple, on pourra citer Inspeer, Alan, Testamento …
• Regtech : son rôle repose sur la simplification de suivi de la règlementation financière. On retrouve parmi les Regtech : Fortia, Amfine, Scaled Risk …
• Néobanque : il s’agit de banques dématérialisées avec des services facilités et un coût peu conséquent, à l’exemple de : Shine, Orange Bank, Revolut …
• Cash management : c’est une solution offerte pour les entreprises et les particuliers souhaitant numériser la gestion de leurs dépenses ou le flux de leur trésorerie. Dans cette catégorie, on compte Bankin, Gest4U, Linxo …
• Crowdunfing & Crowdlending : cette catégorie regroupe les plateformes de financement de type participatif qui vise le financement d’un projet. Pour exemple, on aura : Anaxago, Ulule, credit.fr …

Comment la fintech est-elle en train de transformer les services bancaires traditionnels ?

La famille de la « tech family » est de plus en plus nombreuse : deeptech, fintech, proptech, madtech, greentech… Toute une large panoplie de startup indiquant que l’on entre aujourd’hui dans une nouvelle ère.

Dans le domaine de la finance, la fintech bouleverse l’univers des institutions bancaires traditionnelles qui sont désormais confrontées à une forte concurrence. Face à une perte importante de sa clientèle qui migre vers la fintech pour des raisons de praticité et de faible coût, les banques sont aujourd’hui contraintes de séduire à nouveau leurs cibles.

En ce sens, les banques procèdent actuellement à la réduction des coûts et des taux bancaires afin de rester dans la course.  Dans le même élan, les services financiers se sont vus simplifiés à travers le développement de techniques innovantes via les transactions en ligne.

Les services essaient ainsi de s’adapter aux nouvelles tendances des clients grâce à la mise en place d’un pôle « innovation » auprès d’une panoplie d’institution bancaire. Ces pôles ont pour mission le monitoring de l’écosystème et la mise en place de partenariat avec les acteurs de la fintech.

Quelles sont les différences entre les banques traditionnelles et les banques en ligne ?

Il est souvent facile de faire la distinction entre une banque traditionnelle et une banque en ligne, car le modèle traditionnel dispose toujours d’un espace de transaction réel. A contrario, une banque en ligne est entièrement digitale et ne dispose donc pas de locaux.

Toutefois, pour ne pas faire les choses à moitié, voici sept critères qui permettent de différencier une banque traditionnelle et une banque en ligne.

Le mode de contact

Dans une banque traditionnelle, la communication directe est privilégiée au détriment d’une communication téléphonique ou électronique. Les clients peuvent ainsi s’adresser directement à leur banquier, ce qui n’est pas le cas pour une banque en ligne.

Le service client

La réalisation des transactions bancaires se fait en quelques clics pour les banques en ligne, d’où l’absence de file. Sur un autre versant, les transactions bancaires se font majoritairement dans les locaux de la banque (même si cela tend à changer). Le personnel bancaire n’est pourtant pas en mesure de servir un grand nombre de clients.

Les frais

La mise en place d’une banque traditionnelle génère plusieurs coûts fixes, ce qui explique les frais bancaires assez élevés. A contrario, des services bancaires qui passent uniquement par internet ne nécessitent que peu d’investissement de la part de la structure. En ce sens, les frais sont nettement plus abordables du côté des banques en ligne.

L’accès au compte

Une banque en ligne permet une gestion de compte sans contrainte temporelle ni spatiale. En revanche, une banque traditionnelle requiert le déplacement de son client pour les opérations de gestion.

Le contrôle transactionnel

Même si le client est en déplacement à l’étranger, il aura toujours mainmis sur les différents services bancaires, ce qui n’est pas le cas dans le cadre d’une banque traditionnelle. En effet, le client ne pourra pas toujours contrôler l’ensemble des transactions.

Les menaces électroniques

Les menaces de sécurité électroniques ne sont pas négligeables quand on parle des banques en ligne. En effet, ces dernières sont souvent ciblées par les pirates. Ce risque est moindre du côté de la banque traditionnelle.

Quels sont les principaux avantages de l’utilisation des services de fintech ?

Les services de Fintech permettent au public de bénéficier d’une pléthore d’avantages, à savoir :

• Des moindres frais et de la transparence : Comme nous l’avons indiqué auparavant, les fintechs proposent des frais abordables par rapport aux banques, aux mutuelles ou aux assureurs.
• Des offres financières complètes : Lorsqu’on souscrit à des assurances vie Fintech, les supports d’investissement regroupent une dizaine de sociétés de gestion. Cerise sur le gâteau, les contrats donnent généralement accès à une pléthore d’actifs.
• Des services en ligne : même si les institutions financières traditionnelles ont mis en place des services en ligne, force est de constater qu’ils sont moins développés par rapport à ceux des fintechs. En effet, la fintech permet une gestion du compte plus facile et transparente. 
• De l’humain derrière le digital : bien souvent, les banques traditionnelles soulignent l’absence d’humain dans la Fintech, et pourtant, il importe de préciser qu’il existe dans le secteur des plateformes téléphoniques.
• De la gestion pilotée : les utilisateurs de fintech peuvent remettre leur capital auprès d’experts du domaine grâce aux évolutions sur les contrats.

Comment les technologies de la blockchain et de la cryptographie sont-elles utilisées dans la fintech ?

La fintech se pare généralement des technologies de blockchain et de la cryptographie pour pouvoir offrir ses services. Le blockchain, comme son nom l’indique, est une technologie dont la chaîne de blocs représente des informations à stocker et à diffuser.

En ce sens, il offre la possibilité de retracer les différentes transactions sans que cela ne soit centralisé. Il permet ainsi aux membres du réseau de procéder eux-mêmes à la validation des opérations. C’est également un outil efficace qui permet à la Fintech d’avoir une monnaie cryptographique fiable.

Les transactions passent ainsi par un traitement et une vérification depuis le système décentralisé et laissent leur trace dans un écosystème immuable et qui ne permet aucune modification. C’est ainsi une carte majeure de la Fintech, car cela apporte de la transparence par rapport au système financier traditionnel.

Comment les startups de fintech peuvent-elles garantir la sécurité et la protection des données de leurs utilisateurs ?

Le premier aspect qui peut souvent démotiver les personnes ou les entreprises à adhérer à la FinTech repose sous la garantie de la sécurité et de la protection des données. Toutefois, afin de pallier cet enjeu de sécurisation, les fintechs se parent aujourd’hui de la biométrie, de la cryptographie et de la technologie blockchain.

• Le blockchain : comme expliqué auparavant, les informations et transactions se présentent sous la forme d’une chaîne de bloc retraçable pour une meilleure transparence.
• La biométrie : elle assure la sécurisation des données à travers des preuves numériques. De même, les clients sont à l’abri de l’usurpation d’identité, car l’accès est sécurisé via la voix, les yeux, les empreintes …
• La cryptographie : la fintech s’arme également de la cryptographie afin d’accroitre le niveau de sécurité des communications et des transactions. Cette technologie vise principalement à coder les informations afin qu’elles soient incompréhensibles. Une clé servira ensuite à effectuer la restitution des informations.

Quels sont les défis auxquels les entreprises de fintech sont confrontées en matière de réglementation et de conformité ?

Le défi majeur auquel les fintechs sont aujourd’hui exposés est la fraude. On parlera principalement de la fraude aux applications qui est élaborée par les criminels financiers à travers l’utilisation d’une fausse identité. C’est d’ailleurs un aspect qui est souvent évoqué lorsqu’on aborde la question de la conformité avec les entreprises de fintech.

Par ailleurs, au niveau de la règlementation, il semblerait qu’avec l’essor important du secteur de la technologie financière et de l’émergence d’un nombre important de fraudeurs, des procédures de règlementations aient vu le jour. Toutefois, il importe de préciser que l’intervention des fintech dans des champs limités permet une certaine souplesse de la règlementation.

Comment la fintech a-t-elle modifié le paysage des prêts aux particuliers et aux entreprises ?

Les prêts aux particuliers et aux entreprises connaissent actuellement un grand boom grâce aux entreprises de Fintech. On assiste ainsi à la création de plusieurs formes qui tendent à se normaliser et qui amènent les institutions traditionnelles à s’engager en amont.

Le crowdlending

L’accès aux prêts est de plus en plus facilité grâce aux plateformes de crowdfunding et de crowdlending. En effet, le crowdlending permet d’accéder à des fonds, sans forcément passer par des institutions financières conventionnelles. Depuis des plateformes technologiques, les transactions sont effectuées de manière transparente et les différentes parties prenantes sont au même niveau d’information.

Les prêts fintech

Les prêts fintech représentent une excellente alternative pour les particuliers qui ne veulent pas passer par les banques pour gagner l’accès à des fonds. Ce dispositif permet à des prêteurs et à des particuliers d’entrer directement en contact à travers les prêteurs fintech.

Quel est l’impact de la fintech sur les marchés financiers et l’investissement ?

Lorsqu’on parle de finance et d’investissement, on fait souvent référence à 6 secteurs d’activités qui sont : les dépôts et les prêts, la gestion d’investissement, les paiements, la levée de fonds, le provisionnement du marché et l’assurance.

Les paiements

Avec l’arrivée des fintechs qui offrent la possibilité d’effectuer des paiements sans passer par des intermédiaires, force est de constater que les institutions ont perdu de la crédibilité.

L’assurance

Il est connu que le succès des fintechs est fortement basé sur l’utilisation de la technologie comme facilitateur transactionnel. Face à cela, les assureurs sont également enclins à se soucier d’un renouvellement constant de leurs outils technologique.

Levée de fonds

Les plateformes de crowdfunding et de crowdlending étant actuellement populaires, un large segment de clientèle bénéficie aujourd’hui d’un accès facile aux levées de fonds. Au vu de ce cadre, les acteurs traditionnels sont amenés à faciliter l’accès aux sources.

Les dépôts et les prêts

En toute évidence, les banques resteront des références lorsqu’il s’agit de dépôts et de prêts. Toutefois, pour ne pas s’essouffler stratégiquement, ces dernières devront être en mesure de créer des partenariats avec les entreprises de Fintech.

Le provisionnement du marché

Avec un paysage concurrentiel de plus en plus rude, le marché financier est exposé à des risques d’asymétries d’informations et de danger systémique.

La gestion d’investissement

Les fintech ont la particularité de permettre des investissements complexes, autant du côté des petites entreprises que de celui des particuliers.

Comment la fintech est-elle en train de changer le comportement des consommateurs en matière de finances personnelles ?

L’apparition de la fintech a modifié d’une certaine manière le comportement des consommateurs. Par ailleurs, comme on dénombre plusieurs sortes de fintech, les changements peuvent être repérés au niveau de plusieurs aspects.

• Les crédits et les prêts : il n’y a plus besoin d’effectuer une rencontre physique, les procédures peuvent être effectuées à distance.
• –        Les paiements électroniques : les sites e-commerce sont de plus en plus nombreux, car les achats passent par le web et la transaction ne nécessite aucune gestion physique.
• –        Les cryptomonnaies : qui donnent libre accès à un portefeuille virtuel.
• L’investissement : il n’est plus autant important de disposer d’une connaissance professionnelle du domaine étant donné qu’il existe une multitude d’outils Fintech qui accompagne le processus.
• Le contrôle financier : tout peut désormais se faire derrière l’écran grâce aux applications intelligentes. Le contrôle des mouvements transactionnels se fait en un rien de temps.

Quelles sont les tendances à venir de la fintech ?

La fintech est un secteur en pleine croissance et qui a encore beaucoup à donner. En ce sens, pour s’adapter aux besoins et au contexte, on recense 3 grandes tendances à venir pour la fintech.

• Des services regroupés : À ses débuts, le secteur de la Fintech misait principalement sur un dégroupage de services. Les tendances semblent pourtant changer, car les services seront bientôt à regrouper pour enrichir les offres, et ce, dans une visée de pérennité.
• Le financement ciblé : Les prochaines tendances de la Fintech mettent également l’accent sur des financements majoritairement ciblés.
• La rentabilité : Les fintechs ont, depuis leur création, concentré leurs efforts sur leur croissance. Toutefois, la masse monétaire a aujourd’hui une circulation inférieure et force est de constater que les investisseurs sont de plus en plus réticents face à cet aspect. La prochaine tendance Fintech devrait ainsi se centrer sur la rentabilité des activités afin de gagner une indépendance financière.